车险投保配置完整指南

一、必买险种（强制+基础保障）

1. 交强险 （国家强制，必买）

• 作用：赔付事故中对方的人身伤亡、财产损失
• 有责额度：死亡伤残18万、医疗费用1.8万、财产损失2000元
• 要求：未购买无法上路、无法年检，违规会罚款扣车

2. 机动车损失险（车损险） （建议必买）

• 作用：赔付自己车辆的损失，现默认包含多项附加责任
• 包含保障：玻璃单独破碎、自燃、涉水、不计免赔、无法找到第三方特约险等
• 适合：新车、高价车、贷款车、日常通勤代步车

3. 第三者责任险（三者险） （建议必买）

• 作用：补充交强险，赔付对方人员伤亡与财产损失
• 推荐保额：日常家用选 300万；一线城市/豪车多路段建议300万~500万

二、可选险种（按需搭配）

1. 车上人员责任险（座位险） 可选

跟车赔付，保障车内司机、乘客人身伤亡。经常载人、无个人意外险建议购买。

2. 医保外用药责任险 优先推荐选配

赔付事故中自费药、进口药费用，保费低、实用性强，额度选1~5万即可。

3. 驾乘意外险 可选

保障驾乘意外，部分产品“跟人不跟车”，保额普遍高于座位险；经常换车、追求高保障可选择。

4. 小众险种（无需单独购买）

• 划痕险、自燃险、涉水险、盗抢险、玻璃险：现已全部纳入车损险，不用重复购买

三、不同用车场景配置方案

车辆/用车情况	推荐组合
新车/贷款车/中高端车	交强险 + 车损险 + 三者300万 + 医保外用药责任险
低价旧车（5万以内）	交强险 + 三者200万（车损险可酌情不买）
经常载人/短途营运	交强险 + 车损险 + 三者300万 + 座位险/驾乘意外险 + 医保外用药
一线城市/车流大、豪车多	交强险 + 车损险 + 三者300~500万 + 医保外用药

四、投保避坑提醒